“돈 많이 벌면 되는 줄 알았죠”… 여유로운 노후를 보내는 사람들의 의외의 공통점

같은 연봉과 비슷한 환경에서 출발했음에도 노후에 극과 극의 삶을 사는 경우가 많습니다. 2025년 기준 은퇴 후 부부 적정 생활비는 월 평균 330~350만원 정도로 조사되지만, 국민연금 평균 수령액은 약 67만원에 불과합니다. 이 격차를 메우기 위해서는 소득만큼이나 중요한 것이 지출 관리와 장기적인 계획입니다.

1. 소비 구조가 노후 안정성을 결정한다

은퇴 설계 전문가들은 “얼마를 버느냐가 아니라 어떻게 쓰느냐”를 강조합니다. 여유로운 노후를 보내는 사람들은 젊을 때부터 고정비(주거비, 보험료 등)와 변동비를 구분하고, 감정적·충동적 소비를 경계합니다.

JP모건의 최근 보고서(500만명 은퇴자 분석)에 따르면, 나이가 들수록 의료비는 증가하지만 외식비, 교통비, 의류비 등은 감소해 전체 생활비가 오히려 줄어드는 경향을 보입니다. 그러나 은퇴 직후 ‘활동기(60~70대 초반)’에는 여가·여행 비용이 급증해 자금 소진 위험이 큽니다. 따라서 미리 불필요한 고정비를 줄이고 재량지출을 관리하는 습관이 핵심입니다.

2. 돈보다 시간을 먼저 계산하는 사람들

한국 기대수명은 약 83.6세로, 은퇴 후 20~30년을 보낼 수 있습니다. 여유로운 노후를 보내는 사람들은 돈의 양보다 ‘시간의 가치’를 우선합니다. 구체적인 여가 계획, 건강 관리, 대인 관계 설계가 필수입니다.

50대에는 자산은 많지만 부채도 가장 많은 시기입니다. 주거비 다운사이징(저렴한 지역 이주나 전월세 전환)을 통해 고정비를 줄이고 비상자금을 확보하는 전략이 효과적입니다. 또한 퇴직 후 소일거리나 취미를 미리 준비하면 같은 자금으로도 더 만족스러운 삶을 영위할 수 있습니다.

3. 현실적인 노후 준비 전략

• 조기 시작: 연금은 복리 효과로 하루라도 빨리 시작할수록 유리합니다. 국민연금공단 참가자들도 “10년 전에 알았더라면” 후회합니다.
• 저축 비율: 월급의 10~20%를 노후자금으로 적립하세요. 단기 수익률보다 장기 안정성을 우선합니다.
• 개인연금 활용: 연금저축과 IRP를 통해 세액공제(최대 900만원 한도) 혜택을 받으며 노후자금을 쌓을 수 있습니다. 연금저축은 누구나 가입 가능하고, IRP는 소득 있는 근로자에게 더 유리합니다.
• 종합 접근: 재무 외에 건강 관리, 여가 설계, 관계 유지까지 균형 있게 준비하세요.

2025년 기준 노후 필요 자금은 부부 기준 약 9~10억원으로 추정되지만, 국민연금만으로는 준비율이 30%대에 불과합니다. 개인연금 가입이 증가하는 이유입니다. 노후 격차는 소득이 아니라 ‘태도’에서 비롯됩니다. 40대부터 지출을 점검하고 시간을 자산으로 보는 습관을 들인다면, 더 여유로운 노후가 기다립니다.

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