2025년 12월 대출금리 한 달 만에 0.43%p 폭등! 영끌족 울상 | 지금 대출 상황
2025년 12월 대출금리 한 달 새 0.43%p 폭등!
영끌족·대출자 이자 부담 급증하는 이유
2025년 12월 7일 기준, 은행권 대출금리가 무섭게 오르고 있습니다. 특히 주택담보대출 혼합형(고정) 금리가 불과 한 달 만에 하단 0.43%p 상승하며 4%대 재진입, 상단은 이미 6%를 훌쩍 넘었습니다. 한국은행은 여전히 “인하 가능성 열어두고 있다”는 입장이지만, 시장과 은행은 이미 금리 인상 사이클로 돌아선 모습입니다.
1. 지금 주요 대출 금리 실황 (2025.12.4~7 기준)
| 구분 | 상품 | 11월 말 | 12월 4~7일 | 변동폭 |
|---|---|---|---|---|
| 주택담보대출 (혼합형·5년 고정) |
하단 | 3.690% | 4.120% | +0.430%p |
| 상단 | 6.172% | 6.200% | +0.028%p | |
| 신용대출 (1등급·1년) |
상단 | 5.310% | 5.507% | +0.197%p |
| 주택담보대출 (변동·신규코픽스) |
상단 | 5.624% | 5.865% | +0.241%p |
※ 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리) 평균치
2. 왜 이렇게 빨리 오르는 걸까? 3가지 핵심 이유
① 시장금리(은행채·국고채) 선반영
한국은행이 11월 27일 금통위에서 “인하 사이클 종료 가능성”을 언급한 이후, 시장은 즉각 반응했습니다.
→ 국고채 3년물: 11월 말 2.85% → 12월 7일 3.18% (+0.33%p)
→ 은행채 5년물(AAA): 11월 말 3.45% → 12월 7일 3.79% (+0.34%p)
② 코픽스 상승 + 연말 가계대출 총량 규제
신규 취급액 코픽스: 10월 3.61% → 11월 3.66% (+0.05%p)로 소폭 상승했지만,
은행들은 연말 가계대출 총량 목표 달성을 위해 가산금리를 대폭 올리고 있습니다.
③ 은행별 추가 인상 예고
- KB국민은행: 12월 8일부터 주택담보대출 혼합형·주기형 금리 0.03%p 추가 인상
- 하나·우리·신한도 시장금리 상승분 실시간 반영 중
3. 실제 이자 부담은 얼마나 늘었을까?
예시) 5억 원 주택담보대출, 혼합형, 30년 원리금균등상환 기준
| 금리 | 월 상환액 | 1년 이자 |
|---|---|---|
| 3.69% (11월 말) | 약 229만 원 | 약 1,840만 원 |
| 4.12% (12월 현재) | 약 242만 원 | 약 2,050만 원 |
| 차이 | +13만 원 | +210만 원 |
→ 한 달 만에 연간 이자 부담 210만 원 증가
4. 2026년 상반기 금리 전망
현재 시장 컨센서스는 다음과 같습니다.
- 한국은행 기준금리: 2026년 1분기까지 3.00% 유지 후 2분기 1회 인하 가능성
- 주택담보대출 혼합형 금리: 상단 6.3~6.5%까지 추가 상승 우려
- 미국 트럼프 2기 관세 정책 + 원/달러 환율 1,400원대 지속 → 국내 시장금리 하방 경직성 강함
결론 및 대응 전략
현재 상황은 “한국은행은 아직 인하 가능성을 말하지만, 시장과 은행은 이미 인상하고 있다”는 괴리 국면입니다.
영끌족, 갭투자자, 신용대출 이용자는 아래 3가지를 반드시 점검하세요.
- 고정금리 vs 변동금리 재검토 (현재는 혼합형·고정형이 상대적으로 유리)
- 중도상환수수료 확인 후 저금리 은행 갈아타기 검토
- 연말 연초 은행별 우대금리 이벤트 집중 모니터링
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